《關于進一步加強按揭貸款風險管理的通知》

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銀監(jiān)發(fā)[2009]59號

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各銀監(jiān)局,各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

??????最近，部分地區(qū)房地產市場出現較大波動，房地產信貸尤其是按揭貸款業(yè)務中諸如“假按揭”、“假首付”、“假房價”、“二套房貸”標準放寬等問題也開始有所暴露。為加強信貸管理，切實防范按揭貸款風險，促進按揭貸款業(yè)務健康有序發(fā)展，現將有關事宜通知如下：

?????? 一、加強房地產行業(yè)形勢研判。各銀行業(yè)金融機構要進一步加強宏觀經濟運行、相關行業(yè)產業(yè)狀況、相關政策面的分析研究，密切關注房地產市場走勢、行業(yè)運作特征，密切關注經濟周期、市場波動、資金鏈松緊、居民預期變化等可能給按揭貸款業(yè)務帶來的風險。

?????? 二、嚴格貸前檢查和按揭貸款發(fā)放標準。各銀行業(yè)金融機構要嚴格執(zhí)行《國務院辦公廳關于促進房地產市場健康發(fā)展的若干意見》（ 國辦發(fā)(2008)131號）、《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》（銀發(fā)〔2007〕359號）、《中國銀監(jiān)會關于進一步加強房地產行業(yè)授信風險管理的通 知》(銀監(jiān)發(fā)[2008]42號)規(guī)定，堅持貸款風險審慎指標控制，嚴格借款人資格審查，注重從源頭上防范貸款風險。要堅持面測面試和實訪制，把做實每筆 貸款的盡職調查作為發(fā)放貸款的前提條件。堅持落實借款合同面簽制度，核實借款人首付款真實情況，采取切實有效措施防范“假按揭”、“假首付”現象的發(fā)生。

?????? 堅持重點支持借款人購買首套自住住房的貸款需求，嚴格遵守第二套房貸的有關政策不動搖。要堅持貸款標準，嚴格借款人資格審查，審慎評估借款人風險，確定合 理的貸款利率。不得以征信系統(tǒng)未聯網、異地購房難調查等為由放棄“二套房貸”政策約束，不得自行解釋“二套房貸”認定標準，不得以任何手段變相降低首付款 的比例成數。

?????? 三、進一步完善按揭貸款風險防控制度。各銀行業(yè)金融機構要根據外部市場環(huán)境的變化以及自身業(yè)務發(fā)展的需要，建立完善與自身承受能力和風險管理能力相適應的 按揭貸款管理體制機制，按照審慎經營原則細化有關操作要求和業(yè)務流程，合理配置資源，全面提升對按揭貸款客戶的風險識別、計量和管理能力。做好客戶群識別 與區(qū)分工作，改善差別化服務水平，提高差別化管理與定價能力。進一步優(yōu)化業(yè)績考核體系，從制度上引導分支機構重視內控機制建設和風險管理。

?????? 四、進一步加強按揭貸款風險狀況動態(tài)防控。對已經發(fā)放的按揭貸款，要加強監(jiān)測和分析，用好銀監(jiān)會客戶風險監(jiān)測預警系統(tǒng)，重點做好對客戶違約以及交叉違約情 況的監(jiān)測。加強對房地產抵押物的管理，定期對抵押物價值重估和動態(tài)監(jiān)測，必須時采取追加擔?；驂嚎s貸款等動態(tài)風險控制措施。對于違反“二套房貸”規(guī)定發(fā)放 的住房按揭貸款，即使貸款已分類為正常類或關注類，各銀行業(yè)金融機構要重新對其分類，同時要嚴格追究相關違規(guī)責任人員的責任，并及時將撥備補提情況和責任 人追究查處情況上報相應監(jiān)管部門。銀行業(yè)協會要充分發(fā)揮協調、維權職能，進一步加強行業(yè)信息共享機制、風險防控合作機制的建設，健全完善“黑名單”制度， 必要時組織采取協調一致的風險處置措施。

????? 五、加大監(jiān)督力度和對違法違規(guī)行為的查處力度。各級銀行業(yè)監(jiān)管機構加大對按揭貸款業(yè)務的監(jiān)管力度，認真梳理存在的問題，開展有針對性的調查、抽查、暗訪和 現場檢查，加強窗口指導和風險提示，切實防范信貸風險。對檢查中發(fā)現的違法違規(guī)問題，要督促進行整改，嚴肅追究責任，對問題比較嚴重、整改不到位、屢查屢 犯、繼續(xù)違規(guī)的機構和責任人員要加大處罰力度，可視情況依法采取包括準入限制在內的相關監(jiān)管措施，如暫停相關機構（分支機構）房地產按揭貸款業(yè)務、暫停房 地產貸款業(yè)務條線的高管準入、暫停境內外新設機構準入等。對因貸前、貸中、貸后管理不到位、制度執(zhí)行不到位造成損失的機構和責任人，要落實責任，嚴肅處 罰。對銀行業(yè)金融機構內部工作人員和外部不法分子勾結、合伙騙貸的，一經查實，要嚴肅追究責任，涉嫌犯罪的依法送司法機構處理。查處中發(fā)現的重大事項，各 銀監(jiān)局要及時上報。
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